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于北京正在召開的兩會上，“惠民保”引起熱議。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文、原中國保監(jiān)會副主席周延禮、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳和對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔等代表、委員都對惠民保的發(fā)展，提出了建議。

“惠民保”即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，具有價格低、保額高、免賠高等特點，特別是針對重特大疾病設(shè)置了基本醫(yī)保目錄外的特藥目錄，以發(fā)揮對基本醫(yī)保的補充作用，作為多層次醫(yī)療保障制度的一個重要部分來分擔基本醫(yī)療保險的壓力，所以得到了政府、商業(yè)保險機構(gòu)以及第三方服務(wù)平臺等的廣泛參與，近兩年非常火爆。

截至2021年12月31日，全國28省122個地區(qū)244個地級市推出了177款"惠民保"，共1.4億人次參保，保費約140億元。

一、發(fā)展歷程

2015年，深圳市政府在國內(nèi)推出首款城市普惠型醫(yī)療險重特大疾病補充醫(yī)療保險，拉開了惠民保的序幕。

惠民保的發(fā)展大致可分三個階段，2015年～2020年7月為惠民保的探索期，自2015年4月深圳發(fā)起的首款產(chǎn)品后，中間停頓了三年半，到2018年12月才有第二款惠民保產(chǎn)品上市；

2020年8月到12月，為爆發(fā)期，僅 2021年9月即上市惠民保產(chǎn)品達23款，幾乎相當于前5年上市惠民保產(chǎn)品數(shù)的總和，當年11月更是發(fā)行了高達27款惠民保；

2021年1月之后為規(guī)范發(fā)展期，2020年11月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》在肯定了惠民保作用的同時，也對惠民保在實際經(jīng)營過程中出現(xiàn)的種種亂象進行了規(guī)范。 

二、各省進展

惠民保在各省的發(fā)展狀況差異很大，以截至2021年9月上市的共168款惠民保產(chǎn)品為例，位于西部的內(nèi)蒙古、青海、西藏、新疆等為空白，而廣東一省上市了多達24款，其中廣東、山東、浙江和江蘇等經(jīng)濟較發(fā)達的4個沿海省份共上市了79款惠民保產(chǎn)品，占了全國的近一半（47%）。 

三、惠民保價格、參保人數(shù)

據(jù)不完全統(tǒng)計，在截至2020年12月發(fā)行的惠民保產(chǎn)品中，覆蓋人數(shù)最多的是深圳市發(fā)行的深圳專屬團體醫(yī)療險，共有852萬人參保，其次是廣州惠民保、成都的惠蓉保、重慶的渝惠保和北京的京惠保，參保人數(shù)分別為366萬人、310萬人、290萬人和150萬人。

就投保價格而言，最貴的也是深圳專屬團體醫(yī)療險，高達365元，其次是珠海的大愛無疆惠民保，為190元，其他的均不超過100元，平均在65元左右。

四、賠付金額、比例

除價格不同外，各地惠民保產(chǎn)品的給付比例、最高賠償限額和納入特藥品種的數(shù)量也有差異，僅以下圖所示5款產(chǎn)品為例作一對比，給付比例最高的是深圳專屬醫(yī)療險，給付比例高達100%，其次是佛山的平安佛醫(yī)保為90%，最低的舟惠保只給付50%。

最高賠償限額最大的也是深圳專屬醫(yī)療險，最高可賠300萬元，最低的平安佛醫(yī)保，最高只賠30萬元。

五、百種特藥被納入

由于審批提速、資本熱捧，近年來有大量新藥獲批上市，而基本醫(yī)療保險只能保基本，所以患者報銷成為難題，而惠民保在一定程度上提供了補充保障。

據(jù)新浪財經(jīng)統(tǒng)計，2021年全國投保及在保狀態(tài)的157款惠民保產(chǎn)品中，有特藥保障和特藥目錄的就有127款，占了80%，納入的藥品數(shù)量從1到89個不等，數(shù)量最多的是岳陽的巴陵e惠保，納入了89個特藥，全國惠民保納入新藥數(shù)量的均值為22個。

納入惠民保數(shù)量Top10的新藥均為治療腫瘤的藥品。

其中，O藥（納武利尤單抗）、赫塞萊（恩美曲妥珠單抗）和愛博新（哌柏西利）是“惠民保”產(chǎn)品最青睞的三種藥品。

就PD/L-1而言，除剛上市的派安普利單抗（即正大天晴康方的安尼可）和賽帕利單抗（即譽衡生物的譽妥）外，其他國產(chǎn)和進口的都已被納入，連貴達120萬元/支的兩款國產(chǎn)CAR-T（阿基侖賽和瑞基奧侖賽）也都被納入到了惠民保中，納入阿基侖賽的有18款惠民保產(chǎn)品，納入瑞基奧侖賽的有8款惠民保。

其中，2021年新獲批上市的絕大多數(shù)腫瘤新藥及罕見病用藥都已被納入到了惠民保保障范圍中。

當然，惠民保因不但價格低，而且保額高，也給經(jīng)營惠民保的保險公司帶來了盈利難題，甚至還有“賠穿了”的傳言，有人也提出惠民保將有提高投保門檻、減少保障責任以及漲價的可能。

相信通過監(jiān)管層的不斷糾偏和保險公司經(jīng)營策略的不斷完善，惠民保將健康運行，在基本醫(yī)療保險之外，為患者報銷和創(chuàng)新藥的銷售提供了一個新的通道。

（來源：藥智網(wǎng)，作者：張自然）